如何理财避免成为月光族

也有很多年轻朋友认为“理财要趁早”，在刚刚开始工作的时候，就为自己配置定投和寿险这类动辄需要三五年甚至20年才能看到效果的理财产品。

如果不考虑主动投资，谋求高收益的情况，单从年轻人的阶段特点来看，我认为很多长期理财需求被严重高估了。也就是说，对于很多刚刚踏入社会的年轻人来说，除了努力工作和努力攒钱之外，并不需要定位在长期的理财工具。

攒钱的办法有两种，第一种是根据不同的事项分别攒钱。比如，每月结余1000元，那么就各自往化妆品基金和新电脑基金里各放500元，哪个攒够了，就去买哪个，不能因为化妆品上缺点钱，就去动用给新电脑准备的钱。

第二种是先把钱存进一个资金池，然后根据不同的事项进行支出。仍然以每月结余1000元为例。把这些钱一起放进单独的储蓄基金里，需要的时候，再根据化妆品或新电脑的重要性拿出来花，很可能今天一冲动，把储蓄花光，买了化妆品，那么，自然给新电脑存的钱就没法剩下。

两种攒钱的办法，一个以花钱为导向，一个以存钱为导向，其实都没有什么问题，关键看自己适合哪种攒钱办法。

那么，年轻人适合哪种攒钱的办法呢？例如，年轻人自然也有长期的理财需求，趁着年轻身体好，如果买个20年的长期寿险，还可以占占费率低的便宜。反正年轻人也会老，从现在开始给退休基金做准备，总不是一件错事吧？

长期规划没有错，但是脱离个体理财需求的规划，仍然容易遇到问题。对于我国的年轻人来说，老龄化社会趋势不可阻挡，确实需要提前规划长期资金储备。可是与此同时，高房价、高物价也决定结婚生子是非常高的一道门槛，很可能需要举3个家庭的财力才能完成。

除非是对这个大事件有充足的准备，否则的话，年轻人在结婚生子之前，哪里会有多余的财力单独为更遥远的将来做准备呢？

所以，年轻人理财时，还是以结婚生子这个时间点作为重要划分为好。在此之前，积蓄的钱不妨以银行存款、货币基金和债券基金为主，需要的时候可以立刻取出来，也不会有什么大的波动。在完成结婚生子的大开销之后，再开始分门别类做长期储蓄。比如，定投股票基金，短期内的波动无法避免，如果定投了3年恰逢谷底，却又需要钱结婚，结果会十分尴尬；可是，如果是针对二三十年后的退休资金做定投，10年的长期波动都可以继续坚持投入，这样才能真正发挥基金定投在长时期内烫平波动的功效。

最后，回到文章开头提出的问题，年轻人应该如何理财？

我的观点是，攒钱的重要性胜过理财。在结婚生子这个重大开销完成之前，短期内的理财基本没有什么复杂的内容，努力工作，好好攒钱就是，更长期的规划不妨留到搞定重大开销后再说。

我始终坚持认为，理财是一件小事，搞清楚自己不需要什么，其实更重要。年轻本身就是一段容易匆匆而过的旅程，把理财简化成攒钱，然后把心思放在旅行、恋爱和职场奋斗上多好，后半辈子与这“阿堵物”打交道的时候躲都躲不开，现在又何必急于一时呢？